Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos

Cuando abres una cuenta o contratas un depósito, es normal que te preguntes qué pasaría con tu dinero si el banco tuviera problemas serios de solvencia. Para responder a esa duda existe un mecanismo pensado precisamente para dar tranquilidad a los clientes: el Fondo de Garantía de Depósitos.

Si quieres saber de qué manera se protegen tus ahorros en el caso de que tu entidad financiera entre en dificultades, continúa leyendo y descubre qué es el Fondo de Garantía de Depósitos, cómo funciona y qué límites tiene.

• ¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?
• ¿Cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos?
• ¿Qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
  • ¿Cuánto garantiza el Fondo de Garantía de Depósitos?
• ¿Qué no cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
• Ejemplos prácticos
• Entidades adheridas al FGD en España

¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?

El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es un mecanismo de protección creado por el estado español para proteger el dinero de los clientes en el caso de que una entidad financiera entre en insolvencia o quiebra y no pueda hacer frente a sus obligaciones. Todos los bancos que cuentan con licencia bancaria, cajas de ahorro y cooperativas de crédito que operan en España, están obligados por ley a adherirse a este fondo.

Su objetivo es proteger tus ahorros ante una eventual quiebra y aportar estabilidad al conjunto del sistema financiero, evitando que la desconfianza provoque una retirada masiva de fondos que agrave la situación de entidades en apuros.

¿Cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos?

El funcionamiento es relativamente sencillo. El FGD se nutre de las aportaciones que realizan periódicamente las propias entidades adheridas, de modo que se constituye un fondo común que actúa como red de seguridad. Si una entidad quiebra o entra en un proceso de resolución que le impide devolver el dinero a sus clientes, el fondo se activa y reembolsa automáticamente las cantidades garantizadas. De esta manera, el titular no debería tener que presentar ninguna reclamación.

Este mecanismo aplica tanto a personas físicas como jurídicas y el reembolso se realiza en plazos de siete días hábiles establecidos por la normativa europea, precisamente para minimizar el impacto que podría tener en la economía doméstica.

¿Qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?

El Fondo de Garantía de Depósitos incluye, de forma general, los productos bancarios donde depositas dinero para tu operativa diaria o para ahorrar. Esto engloba:

• El saldo de tu cuenta corriente, es decir, el dinero disponible para tus gastos y movimientos habituales.
• El saldo de tu cuenta de ahorro o cuenta remunerada, donde sueles guardar dinero a más largo plazo generando intereses.
• Los depósitos a plazo fijo, en los que entregas una cantidad durante un tiempo determinado a cambio de una rentabilidad pactada.

Si tienes dudas sobre las diferencias entre estos productos, te puede ayudar repasar qué es una cuenta de ahorro y qué es una cuenta corriente, ya que ambos tipos están dentro del paraguas de esta garantía.

¿Cuánto garantiza el Fondo de Garantía de Depósitos?

Si te preguntas cuánto garantiza el Fondo de Garantía de Depósitos exactamente, tenemos que decirte que el límite general es de 100.000 euros por titular y por entidad. Esto significa que, si tienes varias cuentas o depósitos en el mismo banco, se suman todas ellas y el límite de cobertura se aplica al conjunto, no a cada producto por separado.

Ahora bien, como menciona el Banco de España, existen casos particulares en los que se puede llegar a garantizar el importe total depositado en los últimos tres meses en estos casos excepcionales:

• La venta de un inmueble.
• Pagos puntuales por circunstancias personales del depositante (matrimonio, divorcio, jubilación, despido, invalidez o fallecimiento).
• Cobro de prestaciones de seguros o de indemnizaciones por perjuicios consecuencia de un delito o un error judicial.

¿Qué no cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?

No todo lo que confías a un banco queda protegido por este mecanismo. Quedan fuera de la cobertura, entre otros:

• Los productos de inversión con riesgo, como fondos de inversión o acciones (estos tienen, en su caso, una protección distinta relacionada con la custodia de valores, no con su valor de mercado).
• Los seguros de vida-ahorro y planes de pensiones, que se rigen por normativas propias.
• Las criptomonedas y otros activos digitales, que no están contemplados dentro de este sistema de garantía.

Es importante tener claro que el FGD protege el dinero depositado, pero no las pérdidas derivadas de la evolución de mercados o de productos de inversión.

Ejemplos prácticos

Imagina que tienes 60.000 euros en tu cuenta corriente y 30.000 euros en un depósito a plazo, ambos en el mismo banco. Si esa entidad entrara en insolvencia, recuperarías los 90.000 euros ingresados, ya que no superan el límite de 100.000 euros por titular y entidad.

Ahora supongamos que tienes 120.000 euros repartidos entre una cuenta de ahorro y una cuenta corriente en la misma entidad. En ese caso, el FGD te garantizaría 100.000 euros, y los 20.000 euros restantes quedarían sujetos al proceso de liquidación de la entidad, sin garantía asegurada.

Por último, si esos 120.000 euros estuvieran repartidos por igual entre dos bancos que ofrecen garantía por sus depósitos, aunque son entidades distintas, ambas cantidades quedarían totalmente cubiertas, ya que el límite se aplica de forma independiente.

Entidades adheridas al FGD en España

Todas las entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos operan bajo esta misma normativa, con independencia de su tamaño o modelo de negocio. Esto incluye tanto a la banca tradicional como a las entidades que operan de forma digital, ya que la forma de relacionarte con tu banco —ya sea en una oficina física o a través del móvil— no afecta a esta protección. Si te interesa entender mejor cómo ha cambiado esa relación con la banca digital, échale un ojo a nuestro artículo sobre el Open Banking.

Conviene matizar que, dentro de las entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos en España, hay matices según el origen de la entidad. Por ejemplo, los bancos extranjeros que operan mediante una filial en España suelen estar acogidos al FGD español. Sin embargo, los que operan mediante una sucursal pueden estar cubiertos por el fondo de garantía de su país de origen, aunque presten servicio en territorio español.

Por supuesto, como entidad bancaria que es, B100 está adherido al FGD, además de tener el respaldo de ABANCA, que te proporciona su documento informativo sobre el Fondo de Garantía de Depósitos, donde se detalla esta cobertura de forma oficial.

Entender cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos y qué cubre exactamente, te ayudará a organizar mejor tus ahorros y a tomar decisiones informadas sobre dónde y cómo distribuir tu dinero.