Cómo saldar deudas: ¿usar el método bola de nieve o avalancha?

A veces es inevitable contraer una deuda para poder hacer frente a unos gastos importantes, como las cuotas de un préstamo o la hipoteca de una casa. Lo que sí hay que tratar de evitar es acumular más de una deuda, porque entonces tus esfuerzos por acabar con una en concreto se dividirán en varias obligaciones. Por suerte, para saldar deudas puedes servirte de un par de métodos según tu personalidad. Tanto si eres una persona que necesitas ver resultados inmediatos, como si tienes cierta paciencia y disciplina financiera, el método de bola de nieve y de avalancha te ayudarán a saber cómo salir de deudas. Si quieres conocerlos, continúa leyendo.

Métodos para saldar deudas

A la hora de hacer frente a más de una deuda, existen varias maneras de enfocar el problema para poder atajarlo de la forma más conveniente. Dos de estas formas para saldar deudas se centran, principalmente, en la situación personal en la que estés y el tipo de personalidad que te identifique. No es lo mismo tener deudas con unos ingresos muy bajos que hacerlo con la certeza de que tendrás un tiempo para afrontarlas con calma.

En ciertas situaciones, a veces necesitarás dinero urgente para pagar deudas como sea, pero como no siempre podrás optar a financiación, te vendrá bien conocer un par de formas para pagar deudas. Antes de explicar estos dos métodos, un caso que podría servir de ejemplo sería el siguiente:

Imagina que tienes tres deudas a las cuáles dedicas un pago mínimo:

• Una con un familiar que te presta 100 euros con un tipo de interés del 0%. Cada mes destinas 10 euros a su pago.
• Otra con una tienda con la que pagas un electrodoméstico de 300 euros con un tipo de interés del 8%. Cada mes destinas 30 euros a su pago.
• Una última con la hipoteca del banco de 50.000 euros con un tipo de interés al 3%. Cada mes destinas 5.000 euros a su pago.

Método de bola de nieve

El método de bola de nieve se centra en asumir las deudas más pequeñas primero, independientemente del tipo de interés, para luego liquidar las más grandes. De esta manera, a medida que empiezas a saldar deudas, podrás sumar ese dinero que destinabas a las deudas pequeñas, ahora a las más grandes que quedan por afrontar. Así, no solo los pagos se empezarán a hacer más grandes, sino que cada deuda pagada será como un logro.

Como podrás comprobar, este método se llama así porque recuerda al efecto de bola de nieve que recoge a su paso más y más nieve. En este caso sería el dinero destinado a las deudas. 

Siguiendo el ejemplo, si haces un esfuerzo por pagarle a tu familiar esos 100 euros que le debías, podrás sumar esos 10 euros que destinabas al pago de esa deuda a ayudar con el pago de la siguiente. Ahora, en vez de tener 30 euros para hacer frente, poco a poco, al pago del electrodoméstico, tendrás 40. Y así sucesivamente.

Método avalancha

Si con el método de bola de nieve pagabas tu deuda más pequeña y progresabas a partir de ahí, con el método avalancha se cambia radicalmente este planteamiento. En este caso, al principio tendrás que afrontar las deudas con las tasas de intereses más altos y dejar las más económicas para el final. Así se reduce el pago de intereses y se impide que estos crezcan, realizando un esfuerzo mayor al inicio para afrontar con comodidad el final.

Teniendo en mente el ejemplo, si aplicas el método avalancha y el electrodoméstico que estás pagando tiene un tipo de interés superior al resto, deberás cerrar esa deuda la primera. Una vez hecho, liberarás ese 8% de interés y tu siguiente objetivo será hacer lo mismo con la hipoteca y su interés del 3%. Así te quedarás con la deuda más cómoda y que no crece, es decir, que no presenta intereses, para el final.

Ventajas y desventajas

Si eres una persona cuyo fuerte no sea la paciencia, el método de la bola de nieve tiene como principal ventaja conseguir resultados inmediatos. Esto te motivará a seguir adelante ya que te aportará energías renovadas para afrontar el resto de las deudas. Sin duda, este método es ideal para personas con presupuestos limitados e ingresos no muy altos.

Ahora bien, con el método de bola de nieve tendrás que seguir pagando los intereses de las deudas con las tasas más altas. Es decir, podrás ahorrar muy poco cada mes.

En cuanto al método avalancha, puede ser mayor el tiempo que tardes en saldar cada una de tus deudas, pero no acumularás intereses que, a la larga, inflarán la deuda total. Por supuesto, para ello necesitarás estar en una situación económica razonablemente buena. Si eres una persona tranquila y con cierta disciplina, podrás aprovecharte de un método que, a la larga, reduce la cantidad de cada pago mensual.

Eso sí, para poder abordar tus compromisos de esta manera, antes deberás tener una fuente de ingresos que te permita asumir tus deudas más elevadas. De lo contrario, el proceso se podría alargar demasiado mientras afrontas el resto de tus deudas. 

Recuerda que es fundamental saldar tus deudas a tiempo, de lo contrario podrías entrar en listas de morosos y ver dañado tu perfil financiero. Toma medidas preventivas antes de que empieces a googlear cómo salir de ASNEF.

Ahora que sabes cómo salir de deudas, quizá te interese nuestro post sobre cómo llegar a fin de mes y no sufrir en el intento. Unos consejos para que no busques más artículos sobre cómo pagar deudas y te centres en saber cómo establecer metas financieras y de ahorro realistas.