Así funciona el interés compuesto en tus ahorros

¿Sabías que dos personas que depositan en una cuenta exactamente la misma cuantía de dinero el mismo día y durante el mismo periodo de tiempo pueden acabar teniendo saldos diferentes? Y no es porque una de ellas haya retirado dinero, sino porque la otra se ha beneficiado del interés compuesto. Te contamos qué es, cómo funciona, cómo se calcula y en qué se diferencia del interés simple.

• ¿Qué es el interés compuesto?
  • ¿Qué es un plan de ahorro con interés compuesto?
• ¿Cómo funciona el interés compuesto?
• Calcular interés compuesto: fórmula y ejemplo
• Preguntas frecuentes sobre el interés compuesto
  • ¿El interés compuesto se calcula de forma diaria o mensual?
  • ¿Necesito mucho dinero para aprovechar el interés compuesto?
  • ¿Cuánto puede crecer el dinero con interés compuesto?
  • ¿Hay que pagar impuestos por los intereses que genera?

¿Qué es el interés compuesto?

Como explica Economipedia, el interés compuesto es un sistema en el que los intereses generados se suman al capital inicial para producir nuevos intereses en los periodos siguientes. Así, a medida que pase el tiempo, la cantidad de intereses será mayor y el dinero crecerá cada vez más rápido. La diferencia con el interés simple está justo ahí. El interés simple rinde siempre sobre el capital de partida, mientras que el compuesto reinvierte lo generado.

	Interés simple	Interés compuesto
Sobre qué se calcula	Solo el capital inicial	Capital inicial + intereses ya generados
Efecto en el tiempo	Crecimiento constante	Crecimiento acelerado
Dónde aparece	Algunos productos a corto plazo	Cuentas y depósitos con reinversión

¿Qué es un plan de ahorro con interés compuesto?

No es un producto concreto, sino una forma de ahorrar. Consiste en combinar aportaciones periódicas con la reinversión de los intereses, de modo que el efecto compuesto trabaje mes a mes. La clave no está en poner mucho de golpe, sino en ser constante y dejar que el tiempo haga el resto. 

Para ponerlo en práctica solo necesitas una cuenta cuyos intereses se liquiden de forma periódica y se reinviertan si no los retiras. Y gracias a B100 puedes hacerlo con la cuenta de ahorro online remunerada Cuenta Save y la cuenta remunerada Cuenta Health. Además, con nuestras herramientas de ahorro Move to Save y Off to Save, verás crecer tus ahorros cada vez que cumplas tus objetivos de pasos y tiempo máximo en redes sociales diarios. ¿Te apuntas?* 

¿Cómo funciona el interés compuesto?

El funcionamiento de las cuentas con interés compuesto se compara habitualmente con el llamado efecto bola de nieve. Este mecanismo se apoya en tres factores que actúan a la vez: 

• La reinversión: los intereses no se retiran, sino que quedan en la cuenta y pasan a formar parte de la base que genera nuevos intereses.
• El tiempo: cuanto más largo es el plazo, mayor es el efecto acumulado. Por eso en finanzas se repite tanto aquello de empezar lo antes posible. 
• La frecuencia de capitalización: cuanto más a menudo se liquidan los intereses (anual, mensual o diaria), antes empiezan a sumar.

Este efecto se amplifica cuando haces aportaciones periódicas. Según recoge Finanzas para Todos, el portal de educación financiera de la CNMV y el Banco de España, el interés compuesto premia la constancia y la paciencia a largo plazo. 

Calcular interés compuesto: fórmula y ejemplo

La fórmula para calcular el interés compuesto es sencilla:

Cₙ = C₀ × (1 + i)ⁿ

Donde:

• C₀: capital inicial
• i: tipo de interés por periodo (en tanto por uno)
• n: número de periodos

Veámoslo con un ejemplo. Supongamos un capital de 1.000 euros y un tipo hipotético del 3 % anual, sin retirar los intereses:

Año	Capital inicial	Intereses del año	Capital final
1	1.000,00 €	30,00 €	1.030,00 €
2	1.030,00 €	30,90 €	1.060,90 €
3	1.060,90 €	31,83 €	1.092,73 €

Para calcular cuánto tiempo tardaría tu dinero en duplicarse, un atajo matemático muy conocido es la regla del 72: solo tienes que dividir 72 entre el tipo de interés. Con un 3 %, serían unos 24 años. Es solo una estimación orientativa, no un cálculo exacto ni una previsión de lo que vayas a obtener. 

Preguntas frecuentes sobre el interés compuesto

¿El interés compuesto se calcula de forma diaria o mensual?

Depende de la frecuencia de capitalización de cada producto: puede ser diaria, mensual o anual. Cuanto más frecuente, antes empiezan a sumar los intereses generados. En el caso de B100, puedes consultar cómo se calculan los intereses de la Cuenta Save y la Cuenta Health en su centro de ayuda.

¿Necesito mucho dinero para aprovechar el interés compuesto?

No. El importe de partida importa menos que la constancia y el tiempo. Aportaciones pequeñas pero regulares, mantenidas durante años y sin retirar los intereses, permiten que el efecto compuesto vaya ganando fuerza poco a poco.

¿Cuánto puede crecer el dinero con interés compuesto?

No hay una cifra fija ni una rentabilidad garantizada. El resultado depende del capital, del tipo de interés, del tiempo que lo mantengas y de la frecuencia de capitalización. A mayor plazo, mayor suele ser el efecto acumulado.

¿Hay que pagar impuestos por los intereses que genera?

Sí. Los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario en la declaración de la renta. Puedes ver el detalle en nuestra guía sobre cómo declarar una cuenta remunerada. 

*Consulta aquí las condiciones de rentabilidad de la Cuenta Save, cuenta de ahorro online remunerada, y la Cuenta Health, cuenta remunerada.